Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Лизинг для физических лиц: плюсы и минусы финансовой услуги». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Когда человек желает приобрести автомобиль, дорогостоящее оборудование, недвижимость, но не имеет такой финансовой возможности, он ищет выход. Проблему можно решить двумя путями: оформить кредитный договор или заключить сделку с лизингодателем. Оформляя лизинг, клиент арендует автомобиль (либо оборудование) на продолжительный срок. Затем, он имеет право выбора: либо вернуть арендованную вещь лизингодателю, либо оплатить недостающую сумму и выкупить товар. Надо сказать, что регулярные выплаты идут в счет погашения стоимости товара.
Варианты лизинга для физлиц
Выбор варианта договора зависит от того, какую сумму комфортно выплачивать лизингополучателю ежемесячно и какова его конечная цель — выкупить авто или поменять его на новое.
Варианты лизинговых программ:
- С минимальным удорожанием. Будет оптимальным выбором для клиентов, которые хотят пользоваться авто больше трех лет или для тех, кто готов платить более высокие ежемесячные платежи с целью уменьшить переплату по лизингу.
- С небольшими платежами. Выбор тех клиентов, которые стремятся сократить свои расходы, а также тех, кто хочет обменять авто в конце сделки или вернуть его лизинговой компании. Такая программа позволяет сэкономить на регулярных платежах и избавиться от рисков потери в стоимости авто.
Автомобильный кредит представляет собой заем, который предоставляет банковская или иная кредитная организация на условиях, оговоренных в заключенном договоре, согласно которому заемщик обязуется в установленный срок вернуть долг с учетом начисленных процентов. При этом купленный на заемные денежные средства автомобиль будет являться предметом залога.
Автокредиту присущи отличительные черты, включающие:
- обязательное приобретение машины, так как кредит является целевым;
- приобретенный автомобиль является одновременно и залоговым имуществом;
- кредит является потребительским, т.е. денежные средства банк ссужает для личного пользования;
- погашение долга по кредитному договору осуществляется по установленному банком графику с учетом начисленных процентов;
- владелец автомобиля обязан оформить страховку.
Итоги: лизинг недвижимости – да или нет?
Перед тем, как приобрести квартиру в лизинг, реально оценивайте свои финансовые возможности, а также внимательно выбирайте компанию лизингодателя.
В связи с удорожанием ипотеки, снижением доходов многие застройщики уже в первом квартале 2023 года начали обсуждать передачу в лизинг новостроек среднего ценового сегмента, в престижных микрорайонах.
Важно! Внимательно следите за обновлением предложений жилья от разных компаний – сейчас каждую неделю появляются новые, весьма выгодные и перспективные предложения.
Требования и документы
Лизинговые компании заботятся и о безопасности клиента, и о своей безопасности. Поэтому к потенциальному лизингополучателю есть ряд требований, а при наличии ограничений сделку могут просто не одобрить. Например:
- профиль клиента не должен находиться в зоне риска – некоторые сферы деятельности относят к рискованным, и лизинговые компании неохотно одобряют сделки на такие проекты
- компания должна иметь достаточный стаж работы на рынке, не выпускать облигационных займов и не использовать специализированное налогообложение
- лизингополучатель и лизингодатель заранее должны договориться об условиях сделки – например, обсудить, у кого в собственности находится имущество и кто будет регистрировать на себя авто в ГИБДД
Потенциальный лизингополучатель должен приложить к заявке на лизинг требуемый пакет документов. Чаще всего, лизинговая компания сама устанавливает необходимый перечень, но в среднем комплекты документов очень похожи.
Документы условно делят на юридические и финансовые. Юридические нужны, чтобы сотрудники лизингодателя проверили клиента на предмет чистоты сделки и безопасности. Финансовые – чтобы оценить фактическое состояние клиентского бизнеса и его платежеспособность.
Обратная сторона лизинга
- У лизинговых организаций немного более высокий процент на автокредиты. Особенно ощутим он становитcя, когда арендуете малобюджетный автомобиль.
- За неуплату платежей по лизингу, транспортное средство может быть изъято – всё законно, этот пункт подробно описан в каждом договоре.
- Вы не сможете сдать в аренду технику, взятую в лизинговой компании без её собственного разрешения. Напомним, техника официально не является Вашей до окончания договора и её выкупа.
- Лизингополучатель должен будет предоставлять доступ для осмотра тех состояния автомобиля. Компания имеет право не предоставлять Вам ничего взамен на время осмотра и технического обслуживания.
Преимущества и недостатки
Автолизинг не слишком развит на территории СНГ в сравнении с западными странами. Возможно, это связано с тем, что потенциальные лизингополучатели обращают внимание, прежде всего, на минусы сделки. Но процедура лизинга обладает еще и довольно значительными плюсами, которые могут перевесить «чашу весов».
Плюсы автолизинга:
- В лизинг можно приобрести абсолютно любой транспорт, включая легковые и грузовые автомобили, и спецтехнику. При этом авто может быть как новым, так и подержанным.
- Компании-лизингодатели не слишком требовательны к клиентам и не требуют обязательного наличия официального дохода, «белой» зарплаты или обязательного гражданства.
- Пользоваться взятым в лизинг авто можно в течение всего срока договора, до 5 лет, после чего можно приобрести его в собственность по остаточной стоимости либо вернуть владельцу.
- Лизингодатель сам занимается страхованием, регистрацией, техосмотром и ремонтом транспорта.
- Возможно предоставление клиентам гибких графиков платежей и предоставление авто в пользование при минимальном авансе.
Минусы автолизинга:
- По сравнению с автокредитом, процентные ставки при лизинговой сделке немного выше.
- При невыплате в срок положенных платежей, предмет договора изымается.
- Сдать в аренду или оформить в качестве залогового имущества лизинговую машину невозможно без разрешения владельца, лизингодателя.
- Лизингодатель может в любое время проверить техническое состояние транспорта, на период проверки авто для замены может не предоставляться.
Автолизинг представляет собой приобретение и последующую передачу автотранспорта в преходящее владение, и использование оного за определенную сумму денежных средств на основании договора, заключенного между лизингополучателем и лизингодателем.
Как найти лизингодателя?
Выбрать лизингодателя довольно непросто по причине многочисленности рыночных предложений.
Условно лизингодатели разделяются на:
- непосредственных производителей предоставляемой в лизинг техники;
- инвестиционные группы;
- дилерские центры-представители;
- банки-партнеры;
Для выбора наиболее подходящего варианта следует проанализировать несколько основных параметров:
- Цена сделки. Оценивая итоговую стоимость предложений разных компаний нужно сравнить условия по авансовым платежам, объему дополнительных услуг, сроку договора, графику погашения. Не всегда невысокая стоимость лизинговой сделки может оказаться таковой на деле, поскольку в договоре могут содержаться условия о дополнительных выплатах.
- Изучение конкурентных предложений. Часто лизингодатель выбирается по «доброму совету» брокера или поставщика оборудования. Но не стоит забывать, что посредники получают вознаграждение за каждого клиента. Поэтому подробно изучив всевозможные предложения, можно найти более выгодный вариант.
- История лизингодателя. Стоит уделить время и изучению деятельности выбранной компании. Желательно поподробнее узнать о ее репутации в соответствующей сфере. Для этого нужно узнать о сроке работы лизингодателя на рынке, о его рейтинге, репутации и профессионализме сотрудников.
Понятия лизинга и его особенности
Многие слышали это слово, но объяснить его значение чётко и ясно может только человек, который с этим столкнулся.
Лизинг — это такая финансовая услуга, которая, по сути, очень похожа на кредит. Он объединяет в себе понятие аренды и кредита. Это предложение взять в рассрочку автомобиль или какое-либо имущество, оборудование с целью дальнейшего выкупа по цене остаточной стоимости. То есть вы берете какое-то оборудование в аренду у лизинговой компании, а спустя определённое время выкупаете его.
Как это происходит? Человек приходит в лизинговую компанию и заключает с ней договор, где оговариваются условия аренды, сроки и сумма выплат. Когда договор заканчивается, арендованное имущество, по его условию, становится собственностью арендатора.
Документы, необходимые для заключения договора лизинга
Как правило, у каждой лизинговой фирмы свои пожелания по комплекту бумаг, необходимых для оформления договора лизинга. Какие-то компании обходятся большим перечнем документов, какие-то меньшим. В общем все эти бумаги подразделяются на две группы.
- Юридические документы. То есть документы, подтверждающие ваш возраст, ваше право на управление данным видом транспорта, ваше гражданство и прочее. Как правило, это паспорт, ИНН, водительское удостоверение.
- Финансовые документы. Это документы, подтверждающие вашу платёжеспособность. Это могут быть справки о заработной плате, выписки по счетам, декларации о доходах.
Когда налоговики придираются к возвратному лизингу
С финансовым и оперативным лизингом налоговые риски обычно не связаны. А в возвратном лизинге налоговики могут усмотреть незаконную схему, доначислить налоги, пени и штрафы.
Чиновники придираются к возвратному лизингу, так как нечистые на руку предприниматели используют его, чтобы через «липовую» аренду завысить расходы, возместить больше НДС.
Что вызовет подозрение:
- ИП не может объяснить деловую цель сделки, в которой собственный актив превратился в предмет лизинга;
- договор возвратного лизинга заключён между взаимозависимыми лицами, например, между ИП и компанией, в которой он владеет 25% уставного капитала;
- договорная стоимость актива или ежемесячные платежи намного ниже или выше среднерыночных;
- лизинговые платежи проходят в безденежной форме, к примеру, через взаимозачёт или векселя;
- по лизинговым платежам есть длительные просрочки;
- ИП продаёт актив компании и ещё до регистрации перехода права собственности забирает его обратно в лизинг.
Плюсы и минусы покупки авто в лизинг
Продажа авто в лизинг физическим лицам имеет преимущества и недостатки.
| Лизинг авто для физических лиц — плюсы | Лизинг авто для физических лиц — минусы |
| Налоги, страховки, ремонт за счет лизинговой компании | Ежемесячный платеж и переплата выше, чем по кредиту |
| Нельзя конфисковать и наложить запрет на имущество | Запрет продавать или сдавать в аренду без согласия |
| Можно не выкупать в собственность, если автомобиль не понравился | Право лизингодателя забрать автомобиль при возникновении просрочки |
| Покупка новой или подержанной машины на выбор клиента | Выезд за границу при согласии лизингодателя |
| Лояльнее требования к заемщикам, чем при кредите | Ограничения досрочного погашения |
| Право выбора графика платежей |
Чем отличается лизинг от кредита?
Основное между лизингом и кредитом в механизме приобретения имущества и владении им. В кредите вы владеете имуществом, а до окончания договора лизинга владелец – лизингодатель. Есть и другие нюансы. Например, страховка приобретаемого имущества в лизинге может выплачиваться по частям и входить в суммы графика платежей. При кредите страховка оплачивается отдельно.
| Кредит | Лизинг | |
| Кто владеет имуществом? | Пользователь | Лизингодатель (тот, кто предоставляет лизинг: банк или лизинговая компания) |
| Срок рассмотрения заявки | От нескольких часов | От нескольких часов |
| Обеспечение | В зависимости от суммы кредита и банка – без обеспечения, поручительство, залог | Приобретаемое имущество является залогом сделки |
| Возможность досрочного погашения | Есть | Есть |
| Пакет документов для оформления | Паспорт, выписка из кредитной истории, при необходимости – документы, подтверждающие заработок (справка о доходах), документы поручителей, документы о владении имуществом (для залога) | Паспорт, документы, подтверждающие заработок. По усмотрению компании могут быть запрошены другие документы. |
Что представляет собой автолизинг?
Лизинг является достойной альтернативой кредиту, особенно в сфере автокредитования. Но многие люди до сих пор не знают, в чём разница между кредитом и лизингом автомобиля. Мы обязательно проведём краткий ликбез, а пока разберёмся, что же такое автолизинг.
Лизинг представляет собой взаимоотношение двух сторон – лизингодателя и лизингополучателя. Заключив договор лизинга, лизингодатель покупает автомобиль и передаёт его во временное пользование лизингополучателю за ежемесячную оплату. Она, как правило, ниже суммы погашения кредита вместе с начисленными по нему процентами, поскольку рассчитывается за вычетом остаточной стоимости, которую лизингополучатель вносит одним платежом для перехода авто в его собственности по окончании срока действия договора лизинга.
Вот вам и ответ на вопрос, чем лизинг отличается от кредита, простыми словами. При оформлении автокредита право собственности на автомобиль переходит к вам сразу, а при автолизинге – по окончании срока действия договора и после внесения остаточной стоимости. Лизинг может оформить физическое лицо, обратившись в лизинговую компанию и заключив с нею договор. Вашей обязанностью будет внесение ежемесячных платежей. Регистрацию авто и прохождение ТО лизингодатель берёт на себя, равно как и другие юридические процедуры. С этой точки зрения выгода лизинга по сравнению с кредитом очевидна, но и у этого финансового продукта есть свои подводные камни. О них мы обязательно поговорим ниже, а пока разберёмся с видами лизинга и его преимуществами более подробно.
В чем же заключается удобство лизинга? Почему все больше и больше людей прибегает к нему? К плюсам лизинга автомобиля для физических лиц можно отнести:
- Более удобный график платежей. В отличие от фиксированных кредитных платежей, лизинговая компания может подобрать более удобный график и сумму. Срок аренды составляет 1-5 лет, но может быть продлен по договоренности. Лизинговые компании предоставляют возможность внести первый платеж (аванс) в увеличенном размере, или сделать его равным остальным взносам.
- Для заключения договора нужно меньше документов: вам не нужно будет месяцами бегать, пытаясь собрать все необходимые справки.
- Вы сами определяете, вносить первый взнос или нет, и какой он будет величины.
- Вам не нужен поручитель и залог.
- Заявку, скорее всего, рассмотрят очень быстро.
- Лизинг удобен для физических лиц, которые работают в области услуг.
- Вы можете выбрать несколько вариантов лизинга: как с переходом в собственность, так и без.
- Лизинг автомобиля не облагается налогом, в отличие от приобретения авто в качестве имущества.
Куда обращаться за лизингом машины?
Выбор лизинговой компании — очень важный этап. Какими же критериями стоит руководствоваться при этом?
- Репутация компании – первое и самое важное, на что стоит обратить внимание. Лучше всего будет поговорить с клиентами, которые могут поделиться полученным опытом.
- Существующие ограничения для клиентов и автомобилей. Перед тем, как обращаться в салон, стоит уточнить, работает ли компания с физическими лицами или юридическими, с новыми или б/у автомобилями и т. п..
- Срок работы – хоть в Россию понятие «лизинг» пришло сравнительно недавно, лучше выбрать компанию с наибольшим стажем работы.
- Рекомендации – один из самых важных пунктов, на которые стоит обратить внимание. Именно отзывы о лизинге автомобиля для физических лиц помогут вам определиться с выбором надежной компании.
- ИНН компании – следует проверять на сайте ФНС. Соответствие ИНН заявленному названию и области деятельности подтвердит надежность фирмы.
- Условия лизинга автомобиля для физических лиц. Сравните договоры нескольких компаний и выберите более выгодные условия.