Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что делать если оказался в долговой яме». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
В России общая сумма долгов по кредитам граждан составляет около 20 триллионов рублей. Примерно такая же сумма тратится государством из бюджета. Основная причина такой ситуации заключается в огромном спросе на ипотеку и краткосрочные денежные займы. Экономисты считают, что доли задолженностей, когда люди не в состоянии платить месяцами, будут расти. Самый подходящий способ решить такую проблему для россиян — это рефинансирование кредита. А банкротство, наоборот, является неподходящим решением.
Опрометчивые действия, если у вас есть долги
К огромному сожалению, большие долги перед коммерческими организациями на сегодняшний день — это обычная ситуация для большинства россиян. Чтобы удовлетворить свои потребности, некоторые привыкли обращаться за помощью к своим друзьям и родственникам, но большинство идут в банки.
Конечно, полученные деньги помогают решить текущую проблему, но их будет необходимо вернуть и, как правило, в большем объеме. Бывает так, что заемщики впадают в панику и опять берут новые кредиты, чтобы погасить старые. Так образуется порочный круг, который со временем делает ситуацию только хуже. Но вам ведь необходимо избавиться от долгов перед банком и стать свободными, поэтому нужно старательно идти к этой цели. Эта задача может быть трудной, но вас ведь никто не заставлял становиться должником.
Во-первых, не стоит скрываться от кредитной организации и отказывать ей в содействии найти подходящий способ устранить проблему. Для того чтобы вам не начисляли штрафы и пени, надо самому поскорее обратиться в банк и рассказать о текущей ситуации. Все эксперты рекомендуют не доводить дело до суда и процедуры банкротства, а вместе с кредитором подобрать лучший способ решения.
Во-вторых, благодаря программам рефинансирования и реструктуризации есть возможность быстро вернуть долг банку и сохранить свою кредитную историю положительной.
Что это даст. План выплаты долга помогает трезво оценить финансовые возможности. Составьте посильный график — он поможет гасить долги частями и спрогнозировать дату, к которой вы их полностью закроете.
Как это сделать. Например, можно выбрать самый большой долг по кредиту, по которому начисляются высокие проценты, и сделать погашение этого кредита приоритетной целью. По всем остальным долгам достаточно вносить минимальные ежемесячные платежи, чтобы избежать штрафов за просрочку и сохранить хорошую кредитную историю. Как только выплатите самый дорогой в обслуживании долг, переходите к следующему в списке.
Если есть небольшая задолженность, которую можно погасить за один раз или довольно быстро, закройте ее первой. Вам будет проще, когда долгов станет меньше, и вы снизите вероятность банкротства.
Каковы основные ошибки людей, которые влезают в долги
Исполнительный директор финансового маркетплейса «Выберу.ру» Ярослав Баджурак в беседе с РИАМО назвал главные причины попадания в долговую яму:
- во-первых, это низкий уровень финансовой грамотности, когда люди привыкли тратить больше, чем зарабатывают, и при этом повышение зарплаты проблему не решает: траты растут прямо пропорционально доходам;
- во-вторых, избалованность потребителей изобилием финансовых продуктов: кредитки с беспроцентным периодом, займы до зарплаты – все это создает иллюзию того, что всегда можно занять денег в случае необходимости, так что человек перестает замечать, что расходы начинают превышать доходы.
По словам Андрея Петкова, легкомысленное отношение к кредитам возникает, когда отсутствует понимание того, как связаны между собой репутация заемщика и реальные возможности оформить финансовый или страховой продукт.
«Забыть о дате погашения кредита, внести не ту сумму платежа или просто решить не возвращать заем из-за денежных трудностей – к сожалению, не такая уж редкая ситуация. Результатом становится просрочка, которая перерастает в крупный долг и порчу кредитной истории. А иногда и в суды, блокировку счетов и общение с приставами», – отметил эксперт.
Основатель и директор по развитию компании «Да!Банкрот» Илья Коптяев, помимо всего перечисленного, относит к ошибкам экономию на базовых нуждах, то есть излишнее сокращение расходов на питание, здоровье и другие важнейшие потребности, а также поиск краткосрочных выгод.
Введите для себя правило отслеживать траты
Записывайте все ваши траты, даже самые мелкие. Даже 20 рублей на пакетик влажного корма для кошки или 150 рублей на мороженое из «ВкусВилла». Только наглядно увидев, сколько денег вы потратили на не очень нужную ерунду, за неделю или месяц, вы осознаете, на чем вы сможете «срезать» свои расходы.
Как вести расходы? Банки и ИТ-компании давно разработали много программ и онлайн-калькуляторов ведение подсчета трат. Можно вести учет трат в Excel, а можно — на бумаге в тетрадке или в простом Вордовском файле. Многие банковские программы такого рода ведут учет трат, которые человек совершает, расплачиваясь банковской картой.
Но если вы в своей обычной жизни платите сразу несколькими картами, например часть товаров вы оплачиваете по кредитным картам, а часть — зарплатной? Да еще в пекарне у самого дома не принимают карты, и вы платите за выпечку переводом через Систему быстрых платежей или вообще наличкой? Тогда придется помнить обо всех своих дневных тратах и записывать их в списке расходов руками.
Как бы вы не решили вести записи и подсчет своих расходов, нужно записывать траты каждый день, не пропуская и не забывая их. Постепенно у вас сложится картинка, на что вы потратили деньги из разряда «Необходимость».
Это будут, например, платеж по кредиту, траты на продукты, внесение минимального платежа по кредитной карте (или, наоборот, погашение всей суммы потраченных по кредитке средств внутри грейс-периода), платеж за коммунальные услуги и т.д.
И одновременно очень быстро вы поймете, какие траты относятся к разряду необязательных. Приведем пример. Вы работаете в офисном центре и в обеденный перерыв вы ходите на бизнес-ланч в кафе, с которым у вашего работодателя заключен договор об оплате обедов работников.
Но кроме «обеда по талону» вы покупаете в этом же кафе за свои кровные средства каждый день чайничек зеленого чая, всего за 150 рублей в день. Двадцать рабочих дней, в течение которых вы откажитесь от чая, дадут вам 3 тысячи экономии. Так постепенно вы и сможете отдать большие долги при отсутствии денег.
Что делать, оказавшись в долговой яме?
Во-первых, оцените, действительно ли вы оказались в долговой яме? Если у вас просрочки по кредитной карте или потребительскому кредиту всего пару месяцев — это еще не долговая яма! Вот если вы уже более полугода не в состоянии обслуживать 5-7 кредитов взятых в разных банках на крупные суммы, вот это уже ближе к термину «яма».
Во-вторых, никакого отчаяния! Не стоит изматывать свою нервную систему и переживать! В конце концов, к долгам общество привыкло, они были тысячи лет назад в прошлом, будут и в будущем, никто не станет показывать на вас пальцем или отводить глаза при встрече. Кредит — это сделка, имеющая свои риски, банк эти риски всё равно учел, заложив их в процентную ставку по вашему кредитному договору, так что за судьбу банка точно волноваться не надо!
Банки не любят обращаться в суд или к коллекторам — для них это лишние затраты. Поэтому добросовестным должникам они идут на уступки и предлагают:
- Реструктуризировать долг — пересмотреть условия договора. Например, кредитор может предложить увеличить срок кредита, но сделать обязательный платеж посильным, или уменьшить процентную ставку.
- Рефинансировать кредиты — собрать все имеющиеся долги в один кредит с выгодными условиями выплаты.
- Взять кредитные каникулы — отсрочить платежи на срок до шести месяцев. В это время деньги вносить не нужно, но кредит продлят на время отсрочки. Каникулы дают гражданам, доход которых уменьшился на 30% по сравнению с прошедшим годом, а также мобилизованным и их семьям. Есть лимиты по размеру долга:
- потребительский кредит — до 300 тысяч рублей (с 1 января 2024 года — до 450 тысяч рублей);
- кредитная карта — до 100 тысяч рублей (с 1 января 2024 года — до 450 тысяч рублей);
- автокредит — до 700 тысяч рублей (с 1 января 2024 года — до 1,6 миллиона рублей);
- ипотека — до шести миллионов в Москве, до четырех в Московской области, Санкт-Петербурге и в Дальневосточном регионе, до трех во всех остальных.
Основная черта людей, которые живут в кредит, — это страх владеть деньгами. Вы можете уверять всех вокруг, что любите деньги, но если у вас их нет, это не так.
Хорошая новость в том, что можно легко обучить себя этому навыку.
Во-первых, вам важно привыкнуть к мысли, что у вас всегда есть деньги. Для этого заведите счет и откладывайте туда десять процентов от любого своего дохода. Этот счет не для того, чтобы копить на квартиру, машину или обучение детям. Он для того, чтобы всегда иметь деньги.
Во-вторых, приучите себя к тому, чтобы в вашем кошельке всегда была наличность. Не для того, чтобы пойти в магазин и сразу ее потратить, а чтобы всегда знать, что деньги у вас под рукой. Постепенно доведите сумму наличности до той, которую, по вашему мнению, носят с собой состоятельные люди.
И в-третьих, расширьте свои знания в части создания пассивного дохода. Узнайте, что необходимо, чтобы деньги работали на вас. В банках есть страховые продукты, также вы можете приобрести портфель акций, вложиться в драгоценные металлы и предметы антиквариата.
Чем больше способов вы узнаете, тем больше у вас появится вариантов того, как создавать деньги, не вставая с дивана. В результате этих трех шагов уже через пару месяцев, а то и быстрее вас покинет мысль «у меня нет денег». А в спокойном состоянии создавать доход намного проще.
Очень часто в такой ситуации у людей в голове крутится только одна мысль: «Где бы достать денег на погашение очередной выплаты по кредиту?» И это все, о чем они могут думать.
То есть они сужают свои запросы до одной конкретной суммы и в итоге к концу или середине месяца ее худо-бедно, но находят. Фокус же в том, чтобы начать запрашивать деньги на то, что доставляет вам удовольствие.
У кого или у чего? Например, у себя. «Что потребуется, чтобы в этом месяце создать столько-то денег?» И начинайте запрашивать те суммы, которые для вас комфортны. Начните с минимальной стоимости жизни плюс ежемесячной выплаты по кредиту. Когда поймете, что с легкостью генерите эту сумму, удваивайте запрос.
Последствия процедуры банкротства
После завершения судебного разбирательства (занимает от 6 до 18 месяцев в среднем) наступают следующие последствия:
- все долги гражданина — списывают (в том числе и проценты, штрафы, пени, санкции);
- кредиторам запрещается в дальнейшем требовать выплаты долга от заемщика;
- должник на 3 года лишается возможности занимать должность генерального директора;
- должник обязан в течение 5 лет уведомлять о том, что он был банкротом, при подаче заявок на получение кредита;
- в течение следующих 5 лет повторно признать себя банкротом гражданин не сможет (независимо от обстоятельств).
И следует упомянуть, что обращаться в суд с заявлением о банкротстве можно даже при отсутствии просрочек. Главное — это отсутствие какой-либо возможности закрыть долг собственными силами.
Как снова не попасть в долговую зависимость
СОВЕТ 1. Жить по средствам гораздо лучше, чем в кабале. Жизнь без кредитов – это не просто более скромная жизнь. В первую очередь – хорошее самочувствие и отсутствие фоновой тревоги, которая позволяет вам быть более продуктивным.
СОВЕТ 2. Если в вашей жизни идет активный карьерный рост, сопровождающийся стремительным ростом доходов, не стоит думать, что вам теперь «море по колено». Что мы имеем в виду: ошибка многих людей из представителей растущего среднего класса заключается в том, что их потребности всегда опережают рост доходов.
Хочется машину дороже, хотя хватает на более скромную. Хочется квартиру в центре города, хотя хватает денег на квартиру в другой локации. И так далее.
И тут вы делаете допущение, что надо брать сейчас в кредит, доходы-то растут. И ничего страшного, что ежемесячный платеж будет составлять более 50% от текущего дохода, – ошибочно думает человек.
Таким образом вы подходите к краю финансовой пропасти, и, как только произойдет потеря дохода, вы провалитесь в эту пропасть. Надеюсь, что читатель одумается и переоценит свои возможности и желания.
Сначала заработайте, а потом покупайте, а не наоборот.
СОВЕТ 3. Каждую покупку советую рассматривать не как некое количество денег, а как время вашей жизни. Например, если ваша зарплата 50 тыс. руб, то разделив эту сумму на 21 рабочий день, вы получите стоимость своего рабочего дня.
Допустим, ваш рабочий день стоит 2 380 руб., и вы хотите взять кредит на что-то размером 500 тыс. рублей. Надо эту вещь оценить временем своей жизни. То есть, ради этого предмета надо будет работать 210 дней. Еще не расхотелось брать этот кредит?
СОВЕТ 4. Любовь к дорогим игрушкам может навредить. Например, какой-нибудь сверхдорогой автомобиль, который требует на свое обслуживание в 3 раза больше среднего. Даже если вы купили его не в кредит, сопоставляйте свои расходы с доходами. Сокращайте пассивы. Пассивы – это все то, что забирает у вас деньги и подталкивает к финансовой пропасти.
Что такое долговая яма?
Лет сто, двести назад должников действительно сажали в яму, иногда вместе с членами их семьи. Таким образом пытались заставить вернуть долг. Когда кредитор понимал, что денег у человека нет, то его обязывали работать только за еду до тех пор, пока не отработает долг.
Позже появились долговые тюрьмы, но содержать в них должников должны были кредиторы. Цивилизация внесла свои коррективы – сегодня должники сталкиваются с другими трудностями.
Звонки из банка, визиты коллекторов, постоянная нехватка денег – ситуация, знакомая многим. Только заплатил по одному кредиту, появилась задолженность по другому займу – зарплаты на все обязательные платежи катастрофически недостаточно, снова брать в долг у друзей и родных не позволяет совесть. Как выйти из долговой ямы – есть много способов, разработанных психологами и экономистами.
Если кредит не выплачивать вовремя, то кроме процентов начисляются штрафные санкции за просрочки, в итоге заем становится дороже, приходится платить больше. Если таких кредитов несколько, то сумма долга начинает расти быстрее.
Зависимость от кредиток
В 2018 году нам срочно потребовались деньги на ремонт автомобиля. Нужно было около 20 000 рублей. Я знала, что мне одобрили заявку на кредитную карту в Тинькофф. Тогда узнать кредитный лимит по карте можно было только после того, как заберешь ее у курьера. Оказалось, что лимит — всего 10 000 рублей. Этого было мало, и я отложила карту на полку. Попросила своего папу взять кредитную карту на 100 000 рублей в Сбербанке, у него был предварительно одобрен лимит. Он передал нам карту, и мы потратили необходимую на ремонт сумму.
Какое-то время кредитные карты Тинькофф и Сбербанка лежали у нас дома без дела. Но соблазн потратить халявные, как тогда казалось, деньги не пропадал. Банк Тинькофф, видимо, заметив, что операций по карте нет, увеличил кредитный лимит до 50 000 рублей. Сбербанк увеличил лимит до 200 000 рублей. Мы начали понемногу таскать с карт на мелкие расходы.
В то же время мы купили квартиру за 700 000 рублей на свои деньги. Квартира была нежилая, нужно было делать ремонт. Поехали в строительный магазин и потратили весь кредитный лимит по карте Сбербанка.
Что сказал психотерапевт и почему я отказалась от банкротства
В 2019 году я начала работать с психотерапевтом. По классике: все причины моего сегодняшнего поведения родом из детства. Мне не хватало внимания родителей, они много работали, чтобы обеспечить семью. Мое детство пришлось на конец 90-х. Чтобы как-то привлечь внимание, я таскала мелкие суммы у родителей и других родственников. Такая проблема часто бывает в семьях, но никто об этом открыто не говорит.
Я сделала то, что сделала, потому что мне было важно, во-первых, привлечь внимание, а во-вторых, продемонстрировать ответственность, поэтому я так гордилась своим кредитным рейтингом и тем, что у меня никогда не было долгов перед физическими лицами.
С помощью психотерапевта я пришла к выводу, что мне не требуется процедура банкротства. Сумма не такая большая — 700 000 рублей. И я должна ответить за свои долги, чтобы почувствовать и принять ответственность за свое финансовое положение. В моем случае банкротство привело бы только к новым финансовым проблемам.
Реклама кричит: «Возьми кредит»
Наверное, 90 % людей живут в нищете и в долгах, в финансовой яме. С каждым годом долги растут. Это большая проблема россиян. Везде кричащая реклама: «Возьми кредит! Возьми микрозайм!» Правительство ничего с этим делать не планирует.
Это как мартышка и очки. Людям дали инструмент, но не объяснили, как им пользоваться. Вот мы все, колхозники, не знаем, что с этими кредитами делать, набираем, а потом не знаем, чем платить. Легко говорить об этом, когда все понимаешь. Но если вспомнить меня прошлую, я этого абсолютно не видела. Деньги тратятся, набираются огромные суммы, но они как песок, который утекает сквозь пальцы. Оглянуться не успеешь, как оказываешься в долгах.
Если у вас долги, перестаньте брать кредиты. Остановитесь прямо сейчас. И начните работать с психотерапевтом.
«Как вылезти из долгов»
Если вы вобьете этот запрос в Google, то получите кучу ужасно полезных советов вроде «Расставьте приоритеты, сообщите о проблемах кредитору, подключите автоплатежи». Возможно, это могло бы стать полезным для заводского работника Лехи из деревни, но ему помогло кое-что другое.
— Я познакомился с предпринимателем из Полоцка. Знаете книгу «Богатый папа, бедный папа»? Он для меня стал как богатый папа, — вспоминает герой.
Здесь вы можете настороженно ожидать, что дальше будет рассказ о «Форексе», биткоине или других подобных вещах, позволяющих враз заработать миллионы (или потерять). Но все гораздо проще:
— Я посмотрел на него и подумал: «У него своя фирма, на него работают люди, машина хорошая, обеспеченный человек. Почему я так не могу?» Он предложил мне вариант выхода из долгов, сказал: «Срубишь мне дома — и все, закроешь свои кредиты». Я согласился. Начал с ним много общаться, стал спрашивать: «Как вы построили бизнес, как всего достигли?» Он начал давать мне советы, я прислушивался. Он замотивировал меня увеличивать доход.
Параллельно Алексей смотрел ролики на YouTube о предпринимательстве, бизнесе, заработке. Начал покупать книги про финансы — «Думай и богатей», «6 секретов личных финансов», «100 способов заработать деньги в трудные времена», «Сам себе финансист», «Лестница к финансовой свободе» и многие-многие другие.
Стоит ли идти за помощью в банк?
В интернете вы встретите рекомендации пойти в банк и признаться, что нечем платить. Мол, банк сжалится и предложит реструктуризацию или кредитные каникулы.
Такие советы дают люди, которые плохо знают банки.
Банк — это циничная и безжалостная машина по выкачиванию денег из населения. Банк от любого решения стремится получить финансовую выгоду. Даже если вам покажется, что банк предложил выгодные условия реструктуризации кредита, в конечном итоге вы заплатите банку больше. Кредитор не видит ничего зазорного в том, чтобы нажиться на вашем несчастье.
Не верите? Тогда вспомните июльский скандал с кредитными каникулами. Напомним, банки вместо предоставления выгодных кредитных каникул по новому ФЗ № 106, обещанных ЦБ РФ, подключали собственные программы реструктуризации — не объясняя клиентам разницы. А разница была в том, что каникулы по ЦБ не предполагают увеличения общей суммы займа с процентами. Программы банков же предполагают, что человек продолжает платить только проценты — без снижения основной суммы долга. Ипотечные заёмщики, попавшие в такую финансовую ловушку, жалуются, что из-за «помощи» банка их общая переплата выросла на несколько сотен тысяч рублей.