Здравствуйте, в этой статье мы постараемся ответить на вопрос: «Что бывает если не платить займы». Если у Вас нет времени на чтение или статья не полностью решает Вашу проблему, можете получить онлайн консультацию квалифицированного юриста в форме ниже.
Заемщики оформляют в МФО кредиты по ставке от 0,5% до 1% в сутки. Если вовремя не заплатить, на сумму остатка начнут начисляться дополнительные проценты в качестве штрафных санкций. Микрофинансовые компании устанавливают свои размеры штрафов, которые прописаны в кредитном договоре. Чтобы точно знать, сколько денег придется переплатить, если не погашаете долг по микрозайму вовремя, загляните в договор.
Действия кредитора, если должник не платит
Обнаружив просрочку платежа, менеджеры стараются сразу звонить должникам и выясняют, по какой причине они не вносят оплату. В этой ситуации, лучше идти на контакт с сотрудниками МФО. Объясните ситуацию: временно нет денег или лишились работы, но скоро возобновите выплаты. Если в течение 1–2 месяцев заемщик так и не начнет погашать задолженность, представители МФО передадут дело в суд или продадут коллекторам.
В этом случае начисление пени останавливается, и должника ждут разбирательства в суде или визиты и звонки днем и, если коллекторское агентство работает «в серую» — ночью. Кредитор чаще всего выигрывают в суде, т. к. у него есть как доказательство наличия долга — кредитный договор с подписью должника, так и подтверждение отсутствия платежей.
Полезные рекомендации должникам: как не попасть в трудную ситуацию
Предположим, что день оплаты долга уже прошел, а средств для погашения задолженностей недостаточно. В этом случае рекомендуем прислушаться к советам экспертов:
- Не прячьтесь от кредитора. Честно расскажите всю ситуацию, и, возможно, вам позволяет отсрочить дату платежа. Игнорирование представителей финансового учреждения отразится на итоги судебного разбирательства.
- Всегда идите на контакт с финансовой организацией. Как можно скорее обратитесь в МФО, если допустили просрочку платежа. Компаниям тоже невыгодно тратить свое время и силы, поэтому весьма вероятно, что они пойдут вам на встречу.
- Не уклоняйтесь от посещения суда. Если назначается судебное заседание, обязательно присутствуйте на нем. Так получится избежать многих неприятных последствий. Если вы чувствуете, что не способны вовремя погасить задолженность, – заранее обратитесь к кредитору. АО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС заботится о своих клиентах и всегда идет навстречу.
Микрозайм просрочен. В чем причина?
Причин неуплаты может быть масса. Как правило, за деньгами в МФО обращаются люди, которым уже никто не займет денег и у кого нет более выгодных кредитных предложений от банков. Ведь кто будет платить 1% в день, если под рукой есть кредитная карта с более выгодным процентом (подчас – в десятки раз!).
В итоге человек оформляет микрозайм, не может его погасить, берет следующий микрокредит и так загоняет себя в настоящую долговую кабалу. Хотя изначально брал 10-15 тысяч рублей и, казалось бы, как можно погрязнуть в долгах из-за такой суммы?!
Оказывается – весьма просто!
Пример из нашей практики:
Гражданин Н. потерял работу и не смог оплачивать съемную квартиру. Для внесения платежа он:
-
оформил в МФО заем на 15 000 рублей на месяц. К дате погашения оплатить его из своих средств не смог: долг составил 20 000 рублей (4500 – 1% в день + 500 рублей комиссия за перевод).
-
оформил еще два микрозайма на 20 и на 15 тысяч рублей на 1 месяц: один на погашение прошлого займа, второй – на оплату аренды квартиры. Общая сумма долга через месяц составляет 46 (26 + 20) тысяч рублей. Погасить ее очередным «рефинансированием» должник уже не может и начинает «мотаться» просрочка.
Последствия невыплаты долга по микрозайму
В зависимости от длительности просрочки и суммы микрозайма для должника наступает ряд неблагоприятных последствий.
-
1-7 дней просрочки. Поступают звонки и СМС с призывами погасить долг. Чаще всего звонит автоинформатором.
-
7-30 дней просрочки. Проблему решают специалисты по досудебному взысканию долга. Вас убеждают заплатить, пугают юридическими последствиями и негативным эффектом на кредитную историю.
-
1-3 месяца просрочки. Продолжаются звонки и СМС, с должником общаются более жестко, грозят судебным взысканием, продажей долга коллекторам и сопутствующими проблемами.
-
3+ месяца и более. Долг либо взыскивается в судебном порядке, либо передается по договору цессии (уступке права требования) коллекторам. Последние могут действовать как строго в рамках закона, ограничиваясь «бумажным взысканием», так и могут существенно подпортить нервы должнику.
Судебная практика взыскания микрозаймов
Одна из оставшихся в ходу «пугалок» — заем на 10 000 рублей может превратиться в 100 000 рублей, если его не платить. Буквально 5 лет назад это было действительно так – проценты по микрокредитам накручивались буквально до бесконечности, а суды в приказном порядке взыскивали их без особых проблем.
С введением ограничений процентной ставки и предельной суммы долга все изменилось: общий долг, включая проценты и штрафные санкции, не может превышать 1.5-кратной суммы основного долга.
Вот как это выглядит на практике:
Например, дело № 2-555/2020 Печенгского районного суда Мурманской области. Заемщик взял микрокредит на сумму 30 000 рублей под 365% годовых в мае 2018 года (когда еще не действовали в полной мере все ограничения по размерам процентных ставок и штрафов).
Компания, выкупившая долг у МФО, потребовала взыскать 100 054 руб. за период с 28 июля 2018 года по 12 сентября 2019 года, из которых:
-
30 тыс. – основной долг;
-
60 тыс. – проценты;
-
10,05 тыс. – пени.
Допустим, клиент набрал микрозаймов и решил не погашать задолженность. Первое, что сделает МФО — начнет начислять пени за просрочку. И чем дольше заемщик не погашает микрозаем, тем значительнее окажется его долг перед компанией. Но с небольшой оговоркой – есть определенный «потолок».
Микрофинансовые организации, входящие в реестр МФО Центробанка, обязаны соблюдать требования ЦБ. Это касается и платежной дисциплины, и максимального размера начисляемых штрафов.
К проблемным должникам микрофинансовые компании могут применять ряд штрафных санкций, таких как начисление:
- пеней (не превышая 20% годовых);
- прочих штрафов, в совокупности достигающих 150% от размера основного долга.
Даже если заемщик совсем погряз в долгах и скрывается от МФО, сумма требований не может больше чем в 1,5 раза превышать размер основного долга (если взяли в долг 20 тыс. руб., то сумма процентов, штрафов и неустоек никак не может быть больше 30 тысяч). Поэтому МФО невыгодно ждать год или дольше, пока заемщик «образумится» и решит погасить микрозаем — к активным действиям они переходят сразу по достижении предельно возможной суммы задолженности.
Законные способы не платить займ
На законных основаниях не отдавать микрозайм можно в двух случаях:
- договор займа составлен с допущением грубых ошибок, вследствие чего он признан судом недействительным. Нет договора — нет обязательств. Вероятность такого сценария минимальна, потому что все договора являются шаблонными и проходят проверку юристами;
- заемщик объявил себя банкротом. Если сумма совокупной задолженности превысила 500 тыс. руб. и неплательщик предоставил доказательства неплатежеспособности, то через суд можно добиться списания всех долгов. Из-за сложности процедуры и наличия ряда ограничений рассматривать банкротство как способ не платить микрозаймы законно стоит только в самом последнем случае.
Есть и некоторые компромиссные варианты, которые можно использовать, если своевременно уведомить МФО о сложностях с погашением долга. Они не избавят от необходимости вернуть деньги кредитору, но помогут уменьшить сумму задолженности или увеличить срок возврата средств.
К таким способам относятся:
- реструктуризация. В интересах кредитора быстро вернуть деньги и больше не работать с проблемным заемщиком. Для этого МФО могут предложить клиенту более выгодные условия сотрудничества, снижающие долговую нагрузку: кредитные каникулы или уменьшение процентной ставки;
- рефинансирование или оформление нового займа (кредита) для погашения старого. Такой подход может привести к долговой яме, и чаще всего заявку на новый заем или кредит не оформляют из-за просрочек по действующим обязательствам;
- выкуп через посредников. Большинство МФО сотрудничает со сторонними коллекторскими агентствами, которым они продают долги своих клиентов с определенной скидкой. Для должника, кроме психологического давления от людей, которые профессионально занимаются возвратом денег, работа через коллекторов — возможность получить небольшую скидку и продлить срок погашения задолженности.
Что делать, если звонят коллекторы?
Если не платить МФО, то первым неприятным последствием станет знакомство с коллекторами. Их зарплату определяет эффективность возврата денег, поэтому они оказывают на должника максимальное психологическое давление. Для этого коллекторы используют звонки, СМС и личное посещение должника. При этом коллекторы должны работать в правовом поле. По закону тревожить должника они имеют право только в соответствии с регламентированным графиком: с 8 до 22 (будни) и с 9 до 20 (выходные). Есть ограничения и по частоте звонков: не чаще раза в сутки, двух раз в неделю и восьми в месяц.
Правомерными считаются действия, при которых коллекторы:
- представляются и предоставляют документы в начале телефонного разговора или при встрече;
- звонят с номеров, закрепленных за коллекторским агентством;
- используют уважительный стиль общения;
- не задействуют для оказания давления третьих лиц: соседей, родственников, друзей и коллег с работы;
- избегают вымогательств долга в наличной форме.
Как идет взыскание на практике
Недавно в СМИ появился материал, в котором говорится – суды в последний год стали массово отказывать коллекторам в принудительном взыскании задолженности клиентов МФО, которые оформляли займы онлайн. Все дело в том, что МФО не может удаленно провести идентификацию клиента – а потому не может доказать суду, что займ брал именно этот человек.
Правда, это скорее исключение из правил – МФО начали более серьезно относиться к идентификации, а на выданные в офисе займы это вообще никак не распространяется.
Если же почитать реальные отзывы реальных клиентов о разных МФО, то первое, что бросается в глаза – это массовое навязывание дополнительных услуг (когда к займу на 6 тысяч может идти допуслуга за 4 тысячи рублей). А на втором месте – истории о том, как МФО пытаются «стрясти» с заемщиков просроченные долги.
Вот о чем пишут клиенты МФО касательно проблем с взысканием долгов (так как некоторые отзывы не подтверждены, мы не указываем название МФО):
- у клиента арестовали счет в Сбербанке по несуществующему судебному приказу (скорее всего, речь идет о принудительном исполнении приказа). Клиент пишет, что номера приказов меняются, а на сайте судебного участка нет информации об этом документе. Правда, вопрос в другом – вряд ли Сбербанк принял бы несуществующий приказ к исполнению, скорее всего, произошла путаница;
- у клиента при просрочке займа на 1 день МФО списала все деньги с карты. Причем списывали мелкими платежами по 300-500 рублей, а так как МФО присвоен «финансовый» MCC-код, банк посчитал это квази-кэш операцией и взял по 350 рублей сверху с каждого списания;
- клиенту с 14 днями просрочки по займу звонят по телефону и угрожают жизни (клиент уже составил заявление в правоохранительные органы);
- клиент взял в МФО заем в 15 тысяч рублей, должен был вернуть 17 тысяч, но допустил просрочку. При попытке оплатить долг с карты сумма к погашению выросла на 500 рублей плюс 7% от суммы. Пока клиент искал, как оплатить долг без комиссии, долг вырос еще на 150 рублей;
- клиент просрочил платеж на 2 дня, и насчитал 5 пропущенных звонков от МФО. Сотрудник потребовал оплатить долг в течение часа и общался в хамской манере – хотя клиент сообщил, что находится за городом и заболел;
- клиент просрочил оплату по микрозайму на 6 дней – ему начали звонить на работу, хамить коллегам и требовать от них собрать деньги на оплату долга;
- клиентка не могла оплатить весь долг сразу, но вносила проценты по нему. После того, как она какое-то время не вносила деньги вообще, обнаружила сломанный почтовый ящик, испорченную дверь в квартиру со сломанным замком и вставленное в двери письмо от коллекторского агентства, связанного с МФО;
- клиенту через пару дней просрочки получает звонки с угрозами – причем звонят также его знакомым. А еще МФО списывает деньги с карты клиента без его ведома;
- клиентка просрочила выплату на неделю, ей позвонил мужчина, который не представился, но начал угрожать и пугать тем, что разместит фото должницы в социальных сетях с припиской, что она мошенница;
- несколько пользователей жалуются, что МФО звонят и требуют вернуть долг за совершенно незнакомого человека, рассылают сообщения и вообще морально давят. Авторы жалоб никогда не имели дел с этими МФО;
- клиентка разрешила своему брату получить микрозайм на свою именную карту, но когда он не смог выплатить долг, МФО начала списывать деньги с ее карты.
Таким образом, истории в целом похожи: либо МФО начинает агрессивно взыскивать долг через несколько дней просрочки (хотя любая агрессия в адрес должника запрещена), либо клиенты жалуются на странные списания при попытке оплатить долг (или просто списания денег со счетов и их блокировку).
Большинство историй – нарушения законодательства о взыскании долгов, поэтому клиенты должны как-то фиксировать недобросовестные действия МФО и жаловаться на них в соответствующие органы. Правда, от необходимости выплачивать долг и риска получить судебный иск это не спасет.
Что такое МФО и их отличие от банков
МФО – это юридическое лицо, микрофинансовая или микрокредитная компания, осуществляющая микрофинансовые услуги населению. Фактически МФО представляет собой коммерческое предприятие, выдающее небольшие суммы под проценты на короткий срок. На первый взгляд может показаться, что такие компании занимаются потребительскими кредитами наравне с банками. Но сравнивать работу МФО с работой банков в общем смысле некорректно, т. к. они существуют в собственной нише, их деятельность строится на других юридических и экономических основаниях.
В представленной ниже таблице перечислены основные различия в процедуре получения заёмных денежных средств конечными клиентами.
| Особенности | МФО | Банк |
| Сумма займа | Обычно до 30 тыс. руб. Законом введено ограничение – 1 млн. | Крупный размер, часто минимум ограничен 30 тыс. руб. |
| Срок | Обычно от нескольких дней, до месяца. Максимум – 1 год. | От 6 месяцев |
| Способ погашения | Одной суммой в конце срока. | Ежемесячно по графику |
| Возможность оформления если есть отрицательная кредитная история | Можно получить | Отказ в выдаче |
| Процентная ставка | До 1% в день (с 01.07.2021) | 15-30% в год |
| Момент выдачи денег | Практически сразу после одобрения займа | До нескольких дней с момента подачи заявки |
Можно ли не платить микрозаём, оформленный онлайн
Многие граждане заблуждаются, когда думают, что взятые через интернет микрозаймы оплачивать необязательно. Легитимность онлайн-займа подтверждается электронно-цифровой подписью. Естественно, что ЭЦП, выданная сертификационным центром, среди клиентов микрозаймов не распространена, но ее с успехом заменяет смс-код. Судебная практика подтверждает, что смс-одобрение является законным способом подписания договора займа и соответствует условиям ФЗ «Об электронной подписи».
Онлайн-заём законодательно приравнен к письменному договору, заёмщик несёт личную материальную ответственность по выполнению долговых обязательств.
Если организация имеет статус МКК, то онлайн займ незаконен. ФЗ №115. Через суд МКК может вернуть лишь сумму займа. ГК предусматривает обязательность соблюдения письменной формы договора. Простая эцп не предусматривает подписи такого вида договора как договор займа.
Что делать если начали звонить и угрожать коллекторы?
Звонить и коллекторы, и работники компании по поводу долгов МФО вправе. Однако существуют временные и количественные ограничения. К примеру, нельзя звонить поздно ночью, беспокоить слишком часто, обзванивать родственников и знакомых. А вот угрожать физической расправой или что могут «упечь за решетку», «поставить на счетчик» за отсутствие платежей, взыскатели не вправе.
Рекомендации по общению с представителями МФО и коллекторских служб:
- попробовать мирно обговорить ситуацию и выяснить, как проходит досудебное погашение долгов,
- договориться с микрофинансовым учреждением об отсрочке или рассрочке платежей,
- узнать, каковы варианты не уплачивать по микрозаймам легально,
- выяснить, что делать, если реально нечем оплачивать по имеющимся задолженностям,
- получить информацию, как закрыть ранее погашенные, но все еще висящие на балансе кредитора, или взятые мошенниками микрокредиты,
- для подтверждения своих добросовестных намерений вносить хотя бы формальные суммы (совсем не платить — значит еще больше озлобить взыскателя).
Не могу оплатить долг по займам что делать?
Инструкция для заемщика:
- Изучить подробно заемное соглашение и все сопроводительные документы, ознакомиться с дополнительной тематической информацией на сайте кредитора о долгах. Вполне возможно там содержится какая-то полезная информация. Иногда действуют специальные акции, позволяющие уменьшить процент или увеличить период возврата в микрозайме (реструктуризация).
- Обратиться в микрофинансовое учреждение для совместного поиска компромисса, в том числе узнать о возможностях досудебной работы с задолженностью (ее реструктуризация, предоставление кредитных каникул и других программ помощи заемщикам, некоторые кредиторы предоставляют также внутреннее рефинансирование). Если такие программы имеются — можно договориться об участии в одной из них.,
- Выполнить условия, предложенные микрофинансовой компанией (будь то реструктуризация или нечто иное). Если их игнорировать, то кредитор может отозвать свое предложение.
- Если компромисс не найден — обратиться к юристу, чтобы отыскать возможности для оспаривания просрочек, сделки или рассмотреть возможное банкротство. Не забывайте, что у банкротства есть свои минусы и плюсы. Надо учесть все стороны банкротства. Волшебное исчезновение долгового бремени в банкротстве не состоится. Поэтому подвергайте здоровому скепсису утверждения о быстром списании долгов МФО.
- Совершить необходимые действия в соответствии с рекомендациями юриста.
- Если предыдущие шаги и реструктуризация не принесли результатов, то можно попробовать обратиться в банк в целях внешнего рефинансирования. Также допустимо перезанять деньги у знакомых для покрытия просрочек.
- В любом случае должник должен следить за просрочками (даже если назначена реструктуризация). Не вносить вовремя средства, взятые взаймы у МФО — значит, еще более наращивать проценты. Поэтому совсем не платить — явно не выход из положения.